Finansowanie budowy domu

Kredyt hipoteczny

Po podjęciu dobrze przemyślanej decyzji o rozpoczęciu budowy własnego domu nadchodzi kolejny etap – określenie źródeł finansowania budowy domu

Finansowanie budowy domu

Najbardziej komfortowym i najmniej stresującym rozwiązaniem jest finansowanie budowy domu ze środków własnych. Jednak, jak wynika z naszego doświadczenia, ponad 90%  naszych klientów decyduje się na kredyt hipoteczny jako główne źródło finansowania budowy domu. To nie tylko najczęściej wybierana opcja, ale również najbardziej nieprzewidywalna. Wynika to z funkcjonującego w Polsce systemu kredytów hipotecznych. Zdecydowana większość kredytów udzielana jest przez banki na zmiennym oprocentowaniu. Może to prowadzić zarówno do spadku rat (jeśli oprocentowanie spadnie), jak i ich wzrostu w przypadku niekorzystnych zmian na rynku finansowym.

Źródła finansowania

Po krótkim wstępie możemy skupić się na szczegółowej analizie źródeł finansowania budowy domu. Bardzo ważne jest, aby przy pozyskiwaniu środków zewnętrznych unikać nadmiernego zadłużenia. Kluczowe jest zachowanie równowagi finansowej, aby bez problemu regulować miesięczne zobowiązania.

Kredyt hipoteczny

Wsparcie rodziny

Choć wsparcie finansowe od rodziny bywa kuszące, zalecamy traktowanie go jako rozwiązania awaryjnego, a nie podstawowego źródła finansowania budowy domu. Nieprzewidywalność przyszłości sprawia, że lepiej zachować tę opcję na trudniejsze czasy.

Pożyczki

Innym rozwiązaniem może być skorzystanie z ofert sklepów budowlanych i hurtowni, które oferują nieoprocentowane pożyczki na zakup materiałów budowlanych i wyposażenia. Przykładowo, w Leroy Merlin można uzyskać do 30 000 zł na okres 20 lat, a w Carrefour dostępne są pożyczki do 50.000 zł rozłożone na 20 rat, co oznacza brak dodatkowych kosztów związanych z oprocentowaniem.

Zwiększenie dochodów

Ostatnim, wymagającym poświęcenia rozwiązaniem jest zwiększenie dochodów poprzez zmianę pracy na lepiej płatną lub podjęcie dodatkowego zatrudnienia. Niektórzy nasi klienci zdecydowali się na pracę na dwóch etatach przez kilka lat przed rozpoczęciem budowy, co pozwoliło im zgromadzić środki wystarczające na realizację stanu deweloperskiego bez konieczności zaciągania dużego kredytu.

Jak widać, kredyt hipoteczny nie jest jedyną opcją finansowania budowy domu. Kluczowe jest dokładne poznanie swojej sytuacji finansowej, analiza dostępnych źródeł finansowania oraz rozważne podejście do zadłużania się, aby minimalizować koszty i ryzyko związane z kredytem hipotecznym

Możliwości finansowe

Określenie swoich możliwości finansowych

Określenie własnych możliwości finansowych to nic innego jak krytyczne spojrzenie na aktualny stan majątku, który jesteśmy w stanie przeznaczyć na inwestycję. Ważne jest, aby podczas szacowania przyszłych dochodów oraz kosztów związanych z budową domu, zachować realizm.

Najbezpieczniejszym budżetem jest ten oszacowany przez kosztorysanta lub przez nas samych, powiększony przynajmniej o 30%. Nigdy nie możemy przewidzieć, co wydarzy się w trakcie budowy.

Szacowanie własnego majątku i możliwości finansowych powinno opierać się na wartości netto. Wartość netto całego majątku po odjęciu wszystkich długów (np. kredytów, pożyczek i innych zobowiązań). Zbyt optymistyczne podejście do tej kwestii może prowadzić do problemów finansowych, w tym długów, które będą trudne do spłacenia. Dlatego tak istotne jest realistyczne podejście do każdego etapu budowy oraz jej finansowania.

Poduszka finansowa – pomoc w kłopotach

Wielu doradców finansowych ma różne opinie na temat wysokości poduszki finansowej, czyli odłożonych środków, które można przeznaczyć na wypadek problemów finansowych. Niektórzy sugerują, że powinna ona wystarczyć na trzy miesiące życia bez dochodu, inni rekomendują oszczędności na okres 12 miesięcy. Naszym zdaniem najbezpieczniej jest, gdy poduszka finansowa pozwala na utrzymanie się oraz spłatę rat kredytowych przez okres minimum 6 miesięcy. W tym czasie powinniśmy być w stanie znaleźć pracę, która nie tylko pozwoli na pokrycie codziennych wydatków, ale także będzie satysfakcjonująca. Ważne jest, aby uniknąć sytuacji, w której będziemy zmuszeni do pilnego szukania pracy, na przykład po utracie obecnego zatrudnienia.

Posiadanie poduszki finansowej daje spokój psychiczny, co pozwala unikać stresu związanego z niepewnością finansową. Warto także pamiętać, że wysokość tej poduszki zależy od naszych miesięcznych wydatków oraz innych czynników związanych z życiem codziennym.

Kredyt byle rozsądnie!

Kolejnym istotnym aspektem jest rozsądne podejście do kredytów. Zaleca się, aby nie wykorzystywać całej dostępnej zdolności kredytowej, tzw. „kredytu pod korek”. Utrzymanie rezerwy finansowej daje większą elastyczność i zabezpieczenie na wypadek problemów finansowych.

Realistyczne podejście do możliwości finansowych jest kluczowe, ponieważ pieniądze podczas budowy domu nie będą spadać z nieba. Wydatki będą rosły w szybkim tempie, a zbyt optymistyczne podejście może doprowadzić do sytuacji, w której kolejne etapy budowy będą wstrzymane z powodu braku środków na ich finansowanie. W takiej sytuacji, mimo że kredyt hipoteczny nadal trzeba będzie spłacać co miesiąc, budowa nie będzie mogła postępować. Aby uniknąć takiej sytuacji, warto przeanalizować wszystkie koszty i przesunąć rozpoczęcie budowy, jeśli to konieczne, do momentu zgromadzenia wystarczających środków, które zapewnią bezproblemowe sfinansowanie inwestycji.

Kredyt

Kredyt hipoteczny – kluczowy element inwestycji budowlanych

Nie sposób pominąć tematu kredytu hipotecznego, gdy mówimy o inwestycjach budowlanych. Wiele inwestycji budowlanych musi być finansowanych kredytem, ponieważ kwoty, jakie należy przeznaczyć na budowę domu, są zbyt duże, aby pokryć je z własnych oszczędności w krótkim czasie. Ważne jest, aby orientować się, jak liczone jest oprocentowanie przez banki oraz jakie koszty mogą kryć się przy udzieleniu kredytu hipotecznego lub innego typu pożyczki.

Koszty związane z kredytem hipotecznym

Zmiany stóp procentowych i ich wpływ na kredytobiorców

Po pandemii, w wyniku podwyżek stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski, wiele osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne w latach 2019-2020, doświadczyło znaczącego wzrostu wysokości rat kredytowych. Na przykład, kredyt o wartości 300 000 zł, którego oprocentowanie wynosiło 1,5%, w krótkim czasie wzrósł do 9%. W efekcie, kredytobiorcy musieli spłacać znacznie wyższe raty, a całkowita kwota do spłaty w ciągu 30 lat mogła wzrosnąć nawet do 950 000 zł, co jest ogromnym obciążeniem.

Dlatego warto mieć na uwadze, że zmienne stopy procentowe mogą prowadzić do znacznych zmian w wysokości miesięcznych rat. Ważne jest, aby przed zaciągnięciem kredytu upewnić się, że będziemy w stanie obsługiwać wyższe raty, w przypadku ich wzrostu. Zdecydowanie zaleca się wykonanie symulacji, które uwzględniają różne scenariusze stóp procentowych.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Kiedy staramy się o kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Jest to wskaźnik, który obejmuje wszystkie koszty kredytu, w tym marżę banku, oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenia. RRSO pozwala uzyskać pełny obraz kosztów kredytu, co ułatwia porównanie ofert różnych banków.

Na przykład, jeśli bierzemy kredyt w wysokości 100 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 10%, to przez cały okres kredytowania musimy liczyć się z kwotą około 300 000 zł do spłaty. Jednak warto dodać, że całkowity koszt kredytu może wynieść nawet 400 000 zł, uwzględniając dodatkowe koszty, takie jak marża i odsetki.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Choć banki mogą sugerować zakup ubezpieczenia u swojego partnera, nie oznacza to, że musimy zgodzić się na te oferty. Warto porównać ceny ubezpieczeń na rynku, aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę.

Symulacja kredytu hipotecznego

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto przeanalizować, jak może wyglądać jego spłata w praktyce. Symulacja kredytu pomoże Ci oszacować wysokość raty oraz całkowity koszt zobowiązania, co pozwala lepiej dopasować finansowanie do swoich możliwości.

Dla przykładu, jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w wysokości 500 000 zł na okres 30 lat z oprocentowaniem 7% rocznie, przy ratach równych, miesięczna rata wyniesie około 3 327 zł. W całym okresie spłaty oddasz bankowi ponad 1,19 mln zł, z czego blisko 700 tys. zł stanowią same odsetki. Tego typu symulacje pozwalają lepiej zrozumieć, jak długo- i krótkoterminowe decyzje wpływają na budżet domowy oraz ile faktycznie kosztuje budowa domu z pomocą kredytu. Przed podjęciem decyzji warto skorzystać z kalkulatora kredytowego lub porady doradcy finansowego.

Przykładowa symulacja kredytu hipotecznego

Kontrolowanie zadłużenia

Budowa domu to wieloetapowy proces, który wymaga nie tylko dobrej organizacji, ale też dyscypliny finansowej. Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki to często konieczność, jednak równie ważne jest systematyczne kontrolowanie poziomu zadłużenia.

Warto na bieżąco analizować harmonogram spłat oraz koszty dodatkowe, takie jak odsetki, prowizje czy ubezpieczenia. Dobrą praktyką jest również tworzenie rezerwy finansowej, która pozwoli poradzić sobie z nieprzewidzianymi wydatkami podczas budowy.

Zachowanie zdrowych proporcji między wydatkami a możliwościami finansowymi pozwala zminimalizować ryzyko zadłużenia ponad miarę.

Słowo końcowe

Finansowanie budowy domu to jedno z najważniejszych wyzwań, przed którymi staje inwestor. Kluczowe znaczenie ma nie tylko wybór odpowiedniego źródła finansowania, ale też realistyczna ocena kosztów całego przedsięwzięcia.

Świadome zarządzanie budżetem, przemyślane decyzje kredytowe oraz bieżąca kontrola wydatków zwiększają szansę na zakończenie budowy zgodnie z planem — zarówno czasowym, jak i finansowym. Najlepszym rozwiązaniem jest zasięgnięcie porady u doradcy kredytowego.

Dobrze przygotowany plan finansowy to fundament udanej inwestycji w wymarzone cztery ściany. Sprawdź również inne oferty naszej pomocy na HandelBud.pl.